Страхование кредитов до недавнего времени воспринималось, как дополнительная навязанная услуга. В рамках программ ипотечного кредитования заключение страховых договоров дополнительно является условно обязательным условием. Учитывая существенные суммы ипотеки, банками страхование устанавливается в числе ключевых условий оформления кредита. Клиент попадает в такие условия, в которых отказаться от страховки ему просто нереально, а как показывает практика, еще и невыгодно.
Основные виды страховых услуг при ипотечном кредитовании
К категории условно обязательных видов страховых продуктов, которые предусматривает банк в числе условий заключения договора ипотечного кредитования, можно отнести следующие:
-
Страхование договора ипотеки или кредита;
-
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности клиента;
-
Страхование приобретаемой недвижимости.
Страхование кредита, как правило, уже включено в программу ипотечного кредитования, а страховая премия внесена в ежемесячные платежи. Поэтому отказаться от данной страховки клиенту практически невозможно. Вопрос о ее возврате после выплаты кредита также решается не в пользу клиента, а единственным аргументом является то, что страховая компания на протяжении всех «кредитных» лет несла ответственность, пусть даже номинальную, и имела риск понести потери.
Вопрос о страховании самого кредитополучателя напрямую зависит от суммы ипотеки, анкетных данные клиента, и его желания себя застраховать. Если получатель кредита не молод или занят на опасных производствах, его профессия сопряжена с риском, то банки настоятельно рекомендуют приобрести такую страховку. Она может быть предложена менеджером банка, занимающимся оформлением кредита из числа имеющихся в банке страховых продуктов. Такой страховой договор клиент может заключить и в сторонней компании. Здесь клиент может прибегнуть к небольшой хитрости. Сроки ипотечного кредита могут составлять от 5 до 25 лет, а договор страхования жизни, здоровья, от несчастного случая, утраты трудоспособности, можно заключить лишь на период от 1 до 5 лет, тем самым сэкономив на страховых премиях.
Внимательно следует читать и договор страхования самого кредита, так как ряд моментов им могут быть уже предусмотрены, например, потеря работы или инвалидность. Таким образом, в оформлении еще одного такого договора нет смысла.
Относительно приобретаемой недвижимости может быть предложено титульное страхование и страхование целостности самого жилья.
Плюсы и минусы основных видов ипотечного страхования
Как уже было сказано, страхование кредита выполняется по четырем видам. У каждого из них имеется свои положительные стороны и отрицательные. Рассмотрим каждый более внимательно.
Страхование жизни и здоровья
Плюсы этого вида страхования в том, что в случае потери трудоспособности или жизни клиента, страховая выплатит все его долги по кредиту. И родственникам (наследникам) не стоит опасаться получить вместе с наследуемым имуществом еще и огромный кредит.
Также при выборе этой страховки процент по кредиту будет значительно ниже стандарта.
Минусы:
-
Страховка платная, а с учетом того, что ее срок равен сроку кредита, вы потратите немалую сумму на нее;
-
Банк в рамках страховки может потребовать от клиента полный медицинский осмотр, чтобы не было сокрытия хронических заболеваний. Также от клиента потребуют указать свои увлечения, особенно если они относятся к экстремальным. В этом случае клиенту либо откажут в страховании, либо сумма страховки увеличится;
-
Следует также знать, что многие происшествия страховыми случаями не признаются. Особенно если в этом будет виноват сам клиент (в качестве примера – смерть в результате отравления алкоголем);
-
Если за период выплаты кредита наступление страхового случая не произошло, деньги за страховку остаются у банка.
Страхование от потери работы
Основное преимущество в том, что в случае потери работы клиентом кредит выплачивается страхователем. Минус в том, что страховым случаем, признаются лишь увольнение вследствие официального банкротство предприятия или его полной ликвидации. Увольнение по собственному или в случаи нарушения трудовой дисциплины (по статье) страховым случаем не признаются.
Страхование залогового имущества
Все плюсы прописаны в законодательстве. Минусы можно посмотреть в пункте первом.
Страхование титула
Единственный вид страхования, по которому большую выгоду получает клиент банковской организации, чем сам банк. В минусы можно отнести дополнительные расходы в виде покупки отдельного полюса страхования и то, что в случае ненаступления страхового случая деньги остаются у банка.
