Обратная сторона запрета

Центробанк считает целесообразным ограничить количество микрозаймов, выдаваемых в одни руки, и ввести лимит на число продлений одного договора займа. Представители микрофинансового рынка этому, словами «Коммерсанта», «мягко говоря, не рады». Впрочем, говорить об общей линии сопротивления не приходится. Некоторые значимые игроки, наоборот, полностью поддерживают инициативу ЦБ.

Лучший язык — «по-человечески»

Логично предположить, что введение количественных лимитов чревато ограничением потенциальной прибыли микрофинансовых организаций (МФО), в которых велика доля проблемных заемщиков. Уже имея открытый договор, но по-прежнему испытывая потребность в финансах, такие клиенты предпочитают либо заключать новый договор займа, либо пролонгировать имеющийся неограниченное количество раз. Оба варианта сулят микрофинансовой организации солидные (пусть и отложенные) дополнительные дивиденды. При этом МФО может записывать себе в актив сэкономленные средства на привлечение клиента и говорить о его «лояльности».

При модели взаимоотношений с заемщиком, базирующейся на принципах ответственности и своевременности выплат, значимость фактора «упущенной прибыли» стремится к минимуму. Вот как объясняет этот механизм руководитель ООО МФО «Займер» Сергей Седов:

— Подавляющее большинство наших клиентов — грамотные, ответственные люди, способные адекватно прогнозировать свой бюджет в краткосрочной перспективе. Подтверждение тому — средний срок займа, который в компании составляет 21 день. Обычно за это время финансовые обязательства благополучно выполняются. Пролонгированных договоров в «Займере» — менее 15% от общего количества. При этом основная доля случаев решается в рамках модели ответственных взаимоотношений. Если возникают затруднения с погашением долга, мы предлагаем выплатить лишь проценты и продлить договор на такой же срок. Это нормально, и наши клиенты это понимают: количество пролонгаций договоров в среднем, как правило, не дотягивает и до двух раз (коэффициент — 1,56 раза). Мы ценим такие отношения. Клиентов, разделяющих нашу позицию, мы считаем лояльными. В будущем занять у нас деньги онлайн они могут по сниженным процентным ставкам, для них мы проводим различные акции и т.п. Словом, наши клиенты в большинстве своем — незакредитованные и ответственные заемщики.

Ограничение не прибыли, а проблем

Ставка на ответственного клиента вовсе не означает отсутствие проблем с противоположным контингентом. Минимизация контактов с ним — основная причина поддержки отдельными МФО инициативы Центробанка.

— Наш действующий «рекорд» — 37 пролонгаций, и договор по-прежнему открыт, — продолжает Сергей Седов. — Клиент явно заинтересован в том, чтобы откладывать возврат долга на отдаленное будущее. Нам такие ситуации не нужны, поэтому мы поддерживаем введение лимита продлений. Пусть это будет, допустим, 15 раз, а, желательно, и еще меньше. В любом случае, ограничение повлияет на нерадивых заемщиков и станет действенным шагом к прозрачности рынка. Практика говорит и в пользу ограничения договоров, выдаваемых одновременно «в одни руки». Разумно ограничить это количество двумя договорами. Судя по практическому опыту, если договоров 3-4 и более, клиент зачастую переходит в плоскость работы с дебиторской задолженностью.

Развивая эту мысль, видится логичным лимитировать количество микрозаймов на одно имя, выдаваемых разными МФО. Сейчас, в принципе, можно оформить внушительное число займов, «пробежавшись» по нескольким организациям. Возврат денег в таких случаях зачастую не подразумевается изначально. Однако, с учетом отсутствия единой федеральной базы заемщиков, решение вопроса — дело более долгосрочной перспективы.

Иван ДАДОНОВ