Платежные агрегаторы и криптовалюты - правовые сложности интеграции
Пт 9 марта 2018, 10:57:53
Скачкообразная динамика курса биткоинов, эфира и других популярных криптовалют, а также высокий интерес к этой форме активов привлекают финтех-организации и способствуют интеграции криптовалют в качестве одного из средств расчета. Между тем по ряду юридических причин в России пока не существует агрегаторов полноценно работающие с токенами.
Не секрет, что последнее связано в первую очередь с особенностями государственного регулирования, в частности отсутствии как такового правового статуса биткоин и других криптовалют в России. Следует также отметить, что даже при наличии легального, закрепленного в законодательстве правового статуса криптовалют их применение платежными агрегаторами будет оставаться под вопросом, так как те или иные типы регулирования могут сделать использование тех же биткоинов невыгодным или невозможным.
Интеграция криптовалют с российскими платежными агрегаторами в первую очередь чревата юридическими сложностями. Несмотря на то, что законотворческая полемика вокруг биткоина и других аналогичных виртуальных средств расчета ведется с 2013-го года, никаких существенных сдвигов в отношении криптовалют в российском законодательстве нет.
Показателен статус биткоина, точнее его отсутствие. К концу 2017-го года ситуация остаётся совершенно неразрешенной. С одной стороны биткоин не запрещён для оборота. С другой стороны ни валютой, ни каким-либо ещё легальным расчетным средством он не является.
Практически всё, что используется сегодня российскими платежными агрегаторами, самостоятельными системами интернет-эквайринга, процессинговыми центрами и банковскими платёжными системами подпадает под определение "электронные денежные средства” ( ЭДС) в соответствии со статьей №3 ФЗ РФ №161. К таким денежным средствам юридически нельзя причислить криптовалюты.
Дело в том, что практически все ЭДС являются безналичной формой рублей или приравнены к ним на уровне механики обращения, а соответственно эмитируются ЦБ РФ . Эмиссия биткоина и большинства других криптовалют происходит децентрализованно, т.е фактически майнером (производителем денег) может стать кто угодно.
Суррогат или нет
Описанные особенности и являются камнем преткновения в вопросе криптовалют. Конституция РФ очень четко трактует в статье 75 понятие национальной валюты, ей является рубль, и эмиссию рубля может проводить только ЦБ. Иные средства выполняющие функции денег называются денежными суррогатами. До 2017-го года официальной позицией ЦБ было приравнивание биткоина к суррогатам.
Осуществление эмиссии криптовалюты на территории страны многими юристами расценивается как противоправное деяние. С другой стороны на законодательном уровне не существует запрета на совершение операций с денежными суррогатами, а регуляторы ограничивались предупреждениями об опасности применения криптовалют. Иными словами до последнего времени криптовалюты находились вне правового поля. ЦБ ограничивался предупреждениями о рискованности использования криптовалют, противники пугали введением административной ответственности.
Проблема регулирования
В данный момент Центральный банк России, государственная дума РФ и министерство финансов предложили выступили с предложениями о контроле криптовалюты.
Так минфин посчитал необходимым приравнять криптовалюты к акциям и прочим ценным бумагам, осуществляя ограниченную продажу через биржу строго определенному кругу лиц. Подобная мера контроля полностью исключает возможность интеграции биткоина, эфира или другой криптовалюты с платежными агрегаторами,
Центробанк в свою очередь решил, что идеальным вариантом станет сделать криптовалюту цифровым товаром, по аналогии с музыкой, фильмами и книгами. Но подобный подход автоматически позволит взимать 18 % НДС к при покупке. Инициатива думы - это придать криптоденьгам статус иностранной валюты. Такой подход также неприемлем для использования в агрегаторах. Подробное приравнивание позволит покупать и хранить "крипту” в качестве сбережений. Очевидно, что любой из описанных типов регулирования закрывает возможности для использования криптовалют в российской электронной коммерции и платежных агрегаторах в частности.
Возможности выбора
Учитывая изложенное выше остается вероятность того, что с подачи президента, правительства, ЦБ или думы криптовалюты будут признаны самостоятельным финансовым продуктом или особым платежным средством. В этом случае, с высокой вероятностью они станут неподконтрольными или форма контроля будет предполагать их применение в электронной коммерции. Иными словами юридическая возможность подключения крипты к агрегаторам зависит от политической воле и судя по последним событиям и заявлениям такая воля может быть проявлена.
Преимущества использования
Внедрение криптовалют в практику работы агрегаторов позволит не просто расширить ассортимент платежных средств, но реально увеличить количество потенциальных клиентов. Сегодня криптовалюты востребованы не только за счет анонимности, но в большей степени за счет растущего курса.
Особенности и преимущества интеграции
На данный момент для построения относительно удобной интеграционной модели внедрения криптовалют в российские платежные агрегаторы необходимы политическая и законотворческая инициатива. Технических проблем с осуществлением транзакций и подключению btc или иных криптовалют к ресурсам клиентов нет.
Своеобразным преимуществом от использования криптовалют в агрегаторе станет снижение вероятности фрода и повышение безопасности платежа в том случае если используется кошельки агрегатора.
Следует учитывать, что есть особенности процессинга связанные с особенностями работы блокчейн систем и скорость транзакций во многом зависит от загруженности той или иной системы и размера комиссионных. Такие временные ограничения при использовании в агрегаторе безусловно отразятся на его работе, но при этом следует учитывать, что высокая длительность подтверждения транзакций это особенность работы с криптовалютами (особенно если речь идёт о классическом btc).
Можно смело утверждать, что использование криптовалют в агрегаторах перспективно не только как фактор расширения возможностей для транзакций, но и как своеобразный мотивирующий инструмент. Иными словами клиенту не нужно разбираться в тонкостях криптовалютных транзакций, он просто получает готовый сервис с возможностью получать платежи в btc или другой "крипте” и выводить деньги на счет в рублях.
Автор статьи: Игорь Звоник, генеральный директор платежной системы Net Pay.